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明年1月起老房奴減負 貸款者每月少還700余元
發布日期:2015-12-15  瀏覽次數:2850 次

明年1月起老房奴減負】央行今年5次降息,對于“房奴”來說,月供負擔得到了一定程度的降低。然而因為銀行的合同規定,大部分的老房奴需要在次年也就是2016年1月份起才能享受到降息帶來的減負福利。

  據《證券日報》記者計算,如果貸款人在今年3月份以前獲得貸款,按照6.15%的貸款基準利率,期限20年額度100萬元貸款的月供需要7251元,而從明年伊始,累計了5次的降息效果將顯現,貸款者也將因此每月少還700余元。

  央行數據顯示,11月份,住戶中長期貸款增加3278億元,較10月份的1998億元大幅增加,相較去年同期的1830億元也增長明顯。瑞銀證券中國首席經濟學家汪濤認為,這可能表明,隨著房地產銷售回暖,居民房貸也較快增長。

“老房奴”減負

  今年,央行分別于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共進行了5次降息,對于準備出手買房的朋友,10月24日后申請房貸的可按最新的4.9%利率(5年至30年)計算。而基準利率從3月份也6.15%一路降至4.9%,降幅高達20%。

  公積金方面,由于10月24日的降息中,個人住房公積金貸款利率未作調整,公積金貸款利率今年經歷了4次下調,五年以上個人住房公積金的貸款利率,從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

  然而,按照銀行合同約定,目前已經享受到降息成果的購房人并不多,大部分購房人仍然按照既定合同進行還本付息。

  《證券日報》記者了解到,目前各家銀行的房貸政策,在降息或者加息的情況下,房貸利率調整有三種方式。一種是次年調,銀行利率調整后,次年1月1日開始執行新利率;一種是按年度調,從貸款人的貸款日期算起,一年之后予以調息;一種是次月調息,即在利率調整后的次月執行新的利率水平。目前,大部分銀行約定調整于次年生效,所以大部分人的月供將從明年1月份開始下降。

  根據最新的房貸利率,以購房者貸款100萬元、期限20年為例,按照等額本息的還款方式,購房者需要總共支出57萬元的利息,月供6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%計算,購房者總共需要支出74萬元利息,月供7251元。也就是說,購房者從明年開始,每月將減負707元。

  銀行業人士提醒,對于采用等額本息還款的客戶,由于要重新分段計息,2016年1月份月供可能會多一些。比如2016年1月15日為還貸日,對于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年計算,2016年1月1日至1月15日按照新利率計算。

  按照等額本息還款法,在每月還款金額不變的情況下,由于2016年要還的利息下降,本金自然上升,下降的利息和增長的本金抵消,多出來的錢實際上是多還的本金。2月份以后,貸款月供就恢復正常,會比2015年低。因此,銀行人士提醒,在2016年1月份還款日之前,多存一些本金,以備還款使用。

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